Online-Kredit beantragen: Voraussetzungen und Tipps für eine gute Bonität

Im Rahmen eines Kreditvergleichs im Internet lassen sich die Konditionen mehrerer Anbieter direkt gegenüberstellen, um so das Angebot zu finden, das am besten zum eigenen Vorhaben passt.

Aber welche Voraussetzungen müssen Verbraucher eigentlich erfüllen, um einen Online-Kredit zu erhalten und welche Rolle spielt die SCHUFA beim Kreditantrag? Wir haben die wichtigsten Informationen zusammengefasst. Um alle Fragen rund um das Thema Online-Kredit zu beantworten, haben wir außerdem die Experten Paul Ballichar und Quang-Dung Ta um ein kurzes Interview gebeten.

Kredit im Internet beantragen: Darum ist ein Kreditvergleich wichtig

Das Angebot an Online-Krediten ist so groß wie die individuellen Wünsche der Menschen. Die einen finanzieren mit einem Kredit eine Reise, die anderen benötigen das Geld, um ein Haus oder ein neues Auto zu kaufen. Um den passenden Kredit zu finden, ist es wichtig, die Konditionen der Anbieter im Vorfeld miteinander zu vergleichen. Diese können je nach Kreditinstitut, benötigter Kreditsumme, Laufzeit und Verwendungszweck stark variieren. Durch einen Kreditvergleich lassen sich so durchaus mehrere Hundert Euro sparen. Die folgenden Punkte gilt es bei einem Kreditvergleich zu beachten:

1. Persönliche Voraussetzungen des Kreditnehmers und Bonität

Bei einem Kreditvergleich gilt es zu beachten, dass es nicht den einen günstigen Kredit gibt. Ob ein Kredit günstige Konditionen hat, hängt immer auch von den persönlichen Voraussetzungen des Antragstellers ab. So hat ein Kunde mit einem hohen Einkommen in der Regel bessere Chancen auf ein Darlehen mit niedrigem Zinssatz als ein Kreditnehmer mit geringeren monatlichen Einnahmen. Die berufliche Situation und die Bonität wirken sich ebenfalls auf die Konditionen aus.

Die Bonität gehört zu den wichtigsten Voraussetzungen für den Erhalt eines Kredites. Mit der Bonität ist die Kreditwürdigkeit des Bankkunden gemeint. Sie entscheidet darüber, ob die Bank den gewünschten Kredit gewährt oder nicht. Die Bonität gibt Auskunft darüber, ob der Kreditnehmer in der Lage ist, den Kreditbetrag innerhalb der festgelegten Laufzeit vollständig zurückzuzahlen.

In Deutschland wird die Bonität in den meisten Fällen mit der Auskunftei SCHUFA beurteilt. Die Bonität von Privatpersonen wird auf der Grundlage persönlicher und finanzieller Daten ermittelt. Dazu zählen unter anderem:

•  Name, Vorname
•  Familienstand
•  Alter
•  Wohnort und Umzugshäufigkeit
•  Beruf 
•  monatliches Einkommen 
•  Vermögen 
•  eventuell bestehende Kredite und andere finanzielle Verpflichtungen 
•  allgemeines Zahlungsverhalten

Daneben ziehen die Geldinstitute zur Prüfung der Bonität eines Kunden weitere Informationen heran. In der Regel verlangen sie die Vorlage eines Arbeitsvertrages als Nachweis des Einkommens. Je nach Bank und Kreditart fordern die Banken außerdem Nachweise von Sicherheiten wie Immobilien oder Wertpapiere. Sollte der Kreditnehmer bei der kreditgebenden Bank schon einmal einen Kredit beantragt haben, bezieht diese auch die bisherigen Erfahrungen mit ihrem Kunden in die Prüfung ein.

Jede Bank ist in Deutschland gesetzlich dazu verpflichtet, die Bonität zu prüfen, bevor sie einen Kredit an einen Kunden vergibt. Damit schützen sich die Geldinstitute vor finanziellen Schäden, die entstehen, wenn Kreditnehmer ihren Zahlungsverpflichtungen nicht ordnungsgemäß nachkommen. Deshalb bieten die Banken in Deutschland einen Kredit ohne Schufa-Auskunft nicht an.

Sehr wohl können Verbraucher aber einen Kredit trotz SCHUFA-Eintrag erhalten. Hier kommt es darauf an, um welche Art von Eintrag es sich handelt. Die SCHUFA speichert nicht nur negative Informationen zur eigenen Person, sondern auch positives Zahlungsverhalten. Dieses kann dem Antragsteller bei seinem Kreditantrag sogar zugutekommen.

Auch bei einem weniger guten SCHUFA-Score ist es unter Umständen möglich, einen Kredit zu erhalten. Es gibt verschiedene Anbieter, die Kredite auch bei mäßiger Bonität anbieten. Diese liegt zum Beispiel oft bei Gewerbetreibenden vor, deren Einnahmen von Monat zu Monat schwanken, die aber durchaus in der Lage wären, die monatlichen Raten pünktlich zurückzuzahlen. Für diese Personengruppe empfiehlt sich beispielsweise der Kredit von Privat (P2P-Kredit). Dabei stellt nicht die Bank das Geld bereit, sondern eine andere Privatperson.

Tipp: Wer sich nicht sicher ist, ob er über eine gute Bonität verfügt, kann vor der Kreditbeantragung selbst eine kostenlose Selbstauskunft bei der SCHUFA einholen und prüfen, ob alle Einträge korrekt und aktuell sind. Eventuell veraltete oder falsche Einträge lassen sich löschen, sodass sich der SCHUFA-Score verbessert. Ansonsten kann jeder mit einem guten Zahlungsverhalten dafür sorgen, dass er einen guten SCHUFA-Score und somit eine hervorragende Bonität hat.

2. Kreditlaufzeit

Wer einen Online-Kreditvergleich durchführt, kann für die Rückzahlung seines Kredites eine bestimmte Laufzeit wählen. Die Kreditlaufzeit beschreibt die Dauer, die der Kreditnehmer benötigt, um den aufgenommenen Kreditbetrag in monatlichen Raten zurückzuzahlen. Je höher der Betrag ist, desto länger ist in der Regel die Laufzeit.

Kredite mit einer kurzen Laufzeit sind bei kleinen Kreditbeträgen sinnvoll, etwa für den Kauf einer neuen Waschmaschine. Eine lange Kreditlaufzeit bringt zwar den Vorteil, dass sich die monatliche finanzielle Belastung für den Kunden reduziert. Am Ende bezahlt er jedoch mehr Zinsen für seinen Kredit. Ein Kredit mit längeren Laufzeiten eignet sich deshalb vor allem für größere Anschaffungen oder die Finanzierung einer Immobilie.

3. Verwendungszweck

Neben der Laufzeit bei einem Kreditvergleich einen Verwendungszweck auszuwählen. Hier gibt es verschiedene Möglichkeiten. Wer zum Beispiel ein neues Auto kaufen möchte, kann hierfür einen Autokredit aufnehmen. Für den Kauf oder Bau von Immobilien stehen spezielle Immobilienkredite zur Verfügung. In beiden Fällen darf das aufgenommene Geld ausschließlich für den vorbestimmten Zweck genutzt werden. Die Bank kann das finanzierte Objekt in diesem Fall als Sicherheit nutzen. Dadurch hat sie ein geringeres Verlustrisiko und bietet den Kredit zu günstigeren Konditionen an.

Eine andere Möglichkeit ist die Aufnahme eines Kredites „zur freien Verwendung“. Im Vergleich zu Krediten mit vorgegebenem Verwendungszweck sind die Konditionen zwar etwas schlechter. Der Kreditnehmer kann das Geld jedoch für einen beliebigen Zweck verwenden.

4. Zinssatz

Bei einem Kreditvergleich ist es wichtig, vor allem auf den effektiven Jahreszins zu achten. In diesem sind alle wichtigen Kosten bereits enthalten. Damit ist der Effektivzins aussagekräftiger als der Nominalzins. Banken müssen bei ihren Kreditangeboten stets den effektiven Jahreszins angeben.

5. Zusatzleistungen

Viele Banken bieten noch diverse Zusatzleistungen an. Dabei kann es sich zum Beispiel um einen Zahlungsaufschub für die erste Tilgungsrate handeln. Auch eine mögliche Stundung einer Rate bei finanziellen Problemen ist praktisch.

 
 Experteninterview zu den häufigsten Fragen rund um Kredite

Regelmäßig erreichen uns Fragen rund um den Kreditvergleich, die Beantragung von Krediten im Allgemeinen oder auch zur Rolle der Schufa beim Kreditantrag. In unserem Experteninterview geben Paul Ballichar und Quang-Dung Ta Antworten auf einige der am häufigsten gestellten Fragen. Die beiden sind Bankkaufmänner und beraten seit mehreren Jahren Kunden im Privatkreditbereich.

1. Verschlechtert der Online-Kreditvergleich meinen Schufa-Score?

Herr Ballichar: Nein. Denn solange man nur Angebote vergleicht, werden dafür nur Konditionen eingeholt. Konditionsanfragen sind Schufa-neutral und verschlechtern somit nicht den Schufa-Score. Sie sind auch nur für den Kunden selbst für ein Jahr in der eigenen Schufa-Datei einsehbar. Kreditanfragen können hingegen den Schufa-Score beeinflussen. Das passiert aber nur, wenn man einen Kreditvertrag unterschreibt und an die Bank versendet. Wird der Kredit genehmigt, wirkt sich das positiv auf den Scorewert aus.

2. Werde ich im Rahmen des Kreditantrags unterstützt?

Herr Ta: Um die Kunden bestmöglich beim Kreditantrag zu unterstützen, melden sich die Kreditspezialisten bei Bedarf telefonisch oder per E-Mail. In manchen Fällen sind es Rückfragen, die zu klären sind oder es fehlen noch bestimmte Unterlagen. Sie können die Kreditspezialisten bei Bedarf auch selbst kontaktieren, wenn Sie während dem Kreditvergleich oder beim Kreditantrag Fragen haben.

3. Wieso gibt man bei der Kreditanfrage detaillierte Daten ein?

Herr Ballichar: Um ein genaues Angebot zu berechnen, benötigt die Bank detaillierte Angaben. Weiterhin muss sich die Bank die richtigen Schufa-Daten des Kunden einholen können, um einzuschätzen, wie gut dessen Bonität ist.

Fazit: Ein Online-Kredit bietet viele Vorteile

Mit den Antworten der beiden Experten Paul Ballichar und Quang-Dung Ta dürften auch die letzten Fragen zum Thema Online-Kredit beantwortet sein. Noch immer sind viele Verbraucher skeptisch, ob sie einen Kredit online abschließen sollten. Doch diese Skepsis ist unbegründet.

Für einen Online-Antrag sprechen zahlreiche Gründe. Ein Grund ist das umfangreiche Angebot an Krediten unterschiedlichster Art. Ein unverbindlicher, kostenloser Kreditvergleich hilft dabei, einen passenden Kredit aus dieser Vielfalt zu finden. Im Rahmen des Online-Vergleichs lassen sich die Konditionen der einzelnen Anbieter und Angebote direkt vergleichen.

Die SCHUFA spielt beim Kreditantrag eine wichtige Rolle. In Deutschland ist jede Bank dazu verpflichtet, die Bonität eines Bankkunden zu prüfen, bevor ein Kredit an diesen vergeben wird. Dazu holen die Geldinstitute eine Auskunft bei einer Auskunftei ein. In der Regel ist das die SCHUFA. Die Abfrage dient den Banken als Schutz vor einem Verlustrisiko. Aber auch die Verbraucher sollen durch diese Regelung geschützt werden. Denn wer ohnehin schon eine schlechte Bonität hat, sollte durch eine Kreditaufnahme nicht noch mehr in finanzielle Schwierigkeiten geraten. Wer einen guten SCHUFA-Score hat und somit eine gute Bonität vorweisen kann, sollte jedoch keine Probleme haben, einen Kredit zu erhalten.

Auf eine persönliche Beratung müssen Kunden bei der Beantragung eines Online-Kredites ebenfalls nicht verzichten. Diese erfolgt nicht vor Ort in einer Filiale, aber bei Bedarf telefonisch oder per E-Mail. Auf diese Weise lassen sich auftretende Fragen oder Probleme rasch klären, damit der Kunde seinen Kreditantrag stellen kann und das dringend benötigte Geld innerhalb weniger Tage ausgezahlt bekommt. Schließlich ist die schnelle Auszahlung des Kreditbetrages ein weiterer großer Vorteil von Online-Krediten.